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保险如何抵御“医疗通胀” 平安福迭代升级背后

发布时间: 2019-09-10

  前两年经常有人说,“站在风口上,猪也能飞起来。”猪飞没飞起来不知道,猪肉价格倒是一飞冲天了。

  农业农村部信息中心监测数据显示,2019年第34周(即8月19日-8月23日),16省(市)瘦肉型白条猪肉出厂价格总指数的周平均值为每公斤32.61元,环比涨8.0%,同比涨74.4%。受猪肉等食品价格上涨拉动,7月份全国CPI同比达到2.8%,对物价比较敏感的中低收入家庭感受到了物价上涨压力,通胀预期也再起。

  实际上,居民生活中还有一项必不可少的高通胀消费,那就是医疗费用上涨,被成为“医疗通胀”。

  官方没有公布“医疗通胀”的具体数值,据部分调查机构的数据显示,全球的医疗通胀远高于CPI的涨幅,2016年全年为9.9%,中国内地为10%,中国香港为8.4%。

  若以“医疗通胀”10%的数字来计算,50年后的50万元人民币医疗费用,大约只相当于今天的4259元,贬值速度相当惊人。

  疾病是人一生中面临的最大风险,具有高发率和高死亡率特点。《健康中国行动(20192030年)》公布,全国现有高血压患者2.7亿、脑卒中患者1300万、冠心病患者1100万;糖尿病患者超过9700万;慢阻肺患者近1亿;每年新发癌症病例约380万,总体癌症发病率平均每年上升3.9%左右。慢性非传染性疾病导致的死亡人数占总死亡人数的88%,导致的疾病负担占疾病总负担的70%以上。

  重大疾病治疗费用对于大部分家庭都是难以承受之重,很容易“因病致贫”。一场花费50万元的重疾,很可能就将一个接近中产的家庭压垮,不得不卖房卖车、四处筹借,甚至逼上轻松筹。社保之外,重疾险、医疗险等健康险成为人们预防重大疾病的重要手段。

  保险的本质就是补充风险带来的损失,所以重大疾病带来的经济损失越大,就需要越高的保额去覆盖损失,太低的保额,仅仅是杯水车薪,意义不大。根据上述“医疗通胀”率来计算,目前50万元能治疗的重大疾病,到二三十年后,可能需要200万治疗费。

  那如何购买保险才能既可以预防重疾又可以抵御通胀呢?首先要为疾病配置全面的安全垫,重疾和医疗险都要配置,其次就是通过一次或多次追加买足重疾险保额。下面,我们以刚迭代升级的平安福(2019)Ⅱ保险产品计划为例,看看这款重疾明星产品如何抵御“医疗通胀”。

  重疾险和医疗险都要配置平安福重疾险+健享医疗险,全面覆盖重疾风险。

  平安福(2019)Ⅱ是平安人寿推出的一款全面保障的保险产品计划,主要包含:终身寿险、提前给付重大疾病保险、长期意外伤害保险、恶性肿瘤疾病保险、附加豁免保险费重大疾病保险、附加轻症豁免保险费疾病保险、品特轩心水论坛!附加轻症豁免保险费疾病保险、附加豁免保险费定期寿险、附加健享人生住院费用医疗保险。

  平安福重疾保障覆盖100种重疾保障和50种轻症,疾病保障更加全面。100种重疾保障至终身。50种轻症,最多可赔付三次,客户每发生一次轻症重疾险基本保额涨20%,且不影响100种重疾的赔付。部分疾病高危人群,还可以通过附加特疾加固保障。

  重疾险主要保障合同约定的疾病,通常是是达到赔付条件后提前给付,保险金运用比较灵活,既可以用于治疗还可以勇于日常生活。但只有重疾险也是不够的,重疾险因保障时间长,保费相对来说较高,并且不同重疾险产品保障的疾病种类不同,一份重疾险很难覆盖患病风险。所以,除了重疾险之外,我们还要配置相应的医疗险。一方面,医疗险只要满足赔付条件,什么病都赔,而且实报实销。另一方面,医疗险杠杆非常高,具有低保费高保障的特点,可以有效补充医保,覆盖重疾住院产生的治疗费用。

  像平安福(2019)Ⅱ除了主险重疾险之外,还为客户提供了附加健享人生住院费用医疗保险,预防重疾最佳CP重疾险和医疗险两个都有了。

  首选保额会“长大”的保险平安福轻症涨保障、运动涨保障。

  为了抵御医疗通胀,在购买重疾险时,我们要尽可能地做高保额。首选那些会自动增加保障额度的重疾险,比如平安福(2019)Ⅱ就是一款保障会“长大”的重疾险。平安福有两种方式涨保障:一种是轻症涨保障,一种是运动增加保障。

  轻症涨保障就是客户在发生轻症后,平安福重疾险会自动增加保障。平安福轻症最多可以赔付3次,客户每发生一次轻症赔付,保障就可以增加重疾险基本保额的20%,最多可加增加60%。

  此外,平安福还可以通过运动增加保障。平安人寿为鼓励客户改善不良生活方式,降低客户发生风险的概率,联合平安健康险推出了“保险+健康管理”模式,客户购买平安福后可参与平安RUN计划,达到年运动目标,重疾保障额度最高可增长重疾险基本保额的10%。

  如果以投保50万元重疾险来计算,运动达标后最高可增加5万元的保额,在轻症发生后每次再增加10万元保额,根据轻症最高赔付3次计算,保额最高可增加30万元,那么平安福重疾险保额最多可涨至85万元。自动增长的35万元,可以增加客户的保障额度,无需支付保费。

  针对性追加重疾保额福保保保额叠加保障更充分。

  重疾险一般都是长期产品,保障未来几十年甚至终生的,保额会随着通货膨胀出现不足的情况,因此,除了投保时尽量保足之外,还要定期追加重疾保额。

  目的很直接,追加重疾险就是为了增加重疾险保额,覆盖罹患重大疾病风险,那么选择高性价比的重疾险最为合适。

  平安人寿面向平安福老客户推出了一款高性价比的附加重疾险福保保,这是回馈老客户的专项产品,可以解决保费倒挂问题。

  福保保重疾保障100种重疾和50种轻症。福保保50种轻症基本覆盖了市场高度关注的8种轻症:极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤(10%)、视力严重受损、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。50种轻症总计可以赔付3次,每次赔付20%保额;缴费年限可灵活选择15年和25年。

  福保保作为平安福的“重疾保障增高器”,与平安福保额叠加,大大增加疾病保障额度,解决了未来医疗费用增加以及收入损失问题,特别适合一家之主的高保障要求,真正实现看病用好药,休养有钱花。

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